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Intergénérationnel US: 21% des baby boomers de 40 à 59 ans apportent une aide financière à leurs parents

Pew Research vient de publier une nouvelle étude sur la génération Sandwich. 

On appelle ainsi la génération des baby boomers qui sont de plus en plus souvent en charge financièrement, pour tout ou partie, des besoins de leurs parents et de leurs enfants. Ils sont pris en sandwich entre ces 2 générations. Et l'étude de Pew Research (étude effectuée en décembre 2012) montre combien la crise est passée par là, crise qui voit les enfants adultes avoir besoin du soutien financier prolongé de leurs parents. Mais également voir les parents avoir besoin de l'aide de leurs enfants.

Et tout ceci au détriment de la préparation à la retraite que devraient faire les baby boomers. Ceci fait d'ailleurs penser à une des dernières pubs de Fidelity dont je vous ai parlé ici 

Voici les résultats de l'étude Pew, dont les chiffres font vraiment réfléchir:

On voit donc que 21% des baby boomers aident financièrement leurs parents (contre 19% en 2005) et 48% aident totalement ou partiellement un enfant de 18 ans et +

Mais là où ça devient encore plus intéressant est de voir ceux qui assument cette double responsabilité

Statistiques: Les revenus des ménages retraités

Chez Seniosphere, nous disposons de bases de données importantes sur les consommations et revenus des ménages de 50 ans et +, que ce soit en France ou dans divers pays européens.

La question de fonds souvent posée est: quel est le pouvoir d'achat réel des 50 à 105 ans? Est-il vraiment supérieur à celui des autres ménages? va-t-il diminuer dans les années à venir?

Voici les chiffres INSEE 2010 sur les revenus des ménages de retraités, revenus qui sont inférieurs aux revenus des autres ménages, sauf pour le 1e décile.

Mais revenus ne veut pas dire pouvoir d'achat. Car il faut tenir compte d'un facteur important chez les seniors: 73% des méanges de 65 à 74 ans sont propriétaires de leur logement et n'ont donc plus de loyer à payer. Par contre, ils ont toujours les charges et les impots locaux.

**seine**

Avec la crise, davantage d'intergénérationnel. Les services financiers adaptent leurs offres.

J'ai trouvé cette offre de Fidelity dans le Wall Street Journal

Cette publicité s'adresse clairement aux baby boomers. 

Comme tous bons jeunes baby boomers, ils cherchent à préparer leur retraite. Mais leurs efforts sont contrecarrés par le fait que leurs enfants restent bien plus longtemps à la maison et que leurs parents reviennent parfois habiter chez eux. Leur budget est donc soumis à rude épreuve et il leur est difficile d'économiser pour leur propre retraite.

C'est une tendance de fond que l'on observe. Avec la crise et les conséquences de la démographie, les baby boomers sont vraiment la génération sandwich, subvenant aux besoins, pas seulement financiers d'ailleurs, des autres générations: parents, enfants, petits enfants.

Et ceci, souvent à leur propre détriment. Leur propre retraite va en sublir les consequences.

Statistiques: Niveau de vie moyen des actifs et des retraités

Voici une deuxième graphie intéressant: le niveau de vie moyen des actifs, par mois et par unité de consommation - Source INSEE

Dans ce graphe, on ne voit pas la différence des revenus hommes-femmes, qui serait intéressant à regarder. Il s'agit également d'une moyenne, englobant aussi bien les femmes ayant travaillé toute leur vie et fait carrière, que les femmes, bien plus agées, qui n'ont que la retraite de reversion de leur mari. 

Néanmoins, le rapport du COR souligne bien que "malgré toutes ces imperfections, le système de retraite opère bien au total une redistribution qui contribue à réduire fortement les inégalités".

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Statistiques: Durée moyenne de retraite selon les générations

Le chantier des retraites sera un sujet majeur pour le gouvernement en 2013. Mais pas seulement pour le gouvernement, car tout le monde est concerné.

Les Echos a publié un article sur cette thématique et j'en ai tiré ce graphe, qui compile des données de l'INSEE et du COR.

Un certain nombre de remarques: La plus frappante est l'allongement considérable de la retraite. Les personnes nées en 1920 ne passaient "que" 19  ans à la retraite, tandis que les personnes nées en 1950 vont passer plus de 25 ans en retraite.

Opportunité de marché: Conseiller les seniors pour leur gestion financière. Etude BNP Paribas

BNP Paribas vient de réaliser une étude sur les besoins financiers des seniors. Cette étude, réalisée par TNS Sofres, a porté sur 1000 retraités agées de plus de 65 ans, sur toute la France.

Il en ressort que 1 senior sur 5 seulement estime avoir bien préparé sa retraite. Plus grave: plus de 1 senior sur 2 agé de plus de 65 ans ont vu leur niveau de vie se dégrader avec la crise et plus de 6 sur 10 anticipent de nouvelles restrictions.

Il en ressort un besoin très important d'accompagnement non seulement lors de la préparation à la retraite mais également dans la gestion financière après la retraite. BNP Paribas vient d'ailleurs de lancer un site pédagogique "La retraite en clair"  ainsi que des guides spécifiques "la retraite, bien la préparer" et "la retraite, bien la vivre"

Voici quelques résultats de l'étude:

Etre un aidant familial a un cout professionnel

Metlife, grand assureur américain, vient de publier une étude sur l'impact sur la vie professionnelle du fait d'etre un aidant familial.

Les chiffres ci-dessous sont donc des chiffres américains, mais sont très similaires à ceux que l'on trouve en France.

Tout d'abord, le cout financier. Je crois que personne ne se rend vraiment compte du cout financier professionnel du fait d'etre un aidant: La 1e colonne indique la perte de salaires pour les personnes qui sont obligées de réduire leur temps de travail et la 2e colonne concerne celles qui arretent de travailler pour s'occuper d'un parent malade.

Comme ce sont des chiffres américains, il y a une ligne "perte des bénéfices Social Security" - En fait, il s'agit de la perte de revenus au moment de la retraite. Ayant moins cotisé ou ayant quitté son travail plus tot, on touchera moins au moment de sa retraite.

Dans tous les cas, le chiffre est énorme 

**seine**

Trend et opportunité: Les seniors aident leurs enfants financièrement

Mon oeil a été attiré par la récente initiative d'AARP. AARP est l'organe de représentation des 50 ans et plus aux Etats Unis. Ils ont une force de lobbying incroyable et sont très actifs, proposant de nombreux services à leurs membres, dont des services financiers.

Ils ont fait récemment le constat suivant: 68% de leurs membres aident plus ou moins leurs enfants financièrement, et 70% de ces 68% ne pensaient pas etre encore obligés de le faire à leur age.(soit presque 48%)

Cela veut donc dire, qu'aux Etats Unis, 68% des membres de l'AARP, qui représente les 50ans+, aident leurs enfants qui sont soit de la génération Y soit de la deuxième partie de la génération X.

Ce sont des chiffres absolument énormes! voire ahurissants!

Pour aider ces jeunes générations à mieux planifier financièrement, AARP vient de lancer un nouveau service : Life Tuner. Il s'agit d'un site de conseils financiers s'adressant majoritairement à la génération Y.

 

Statistiques: Evolution du patrimoine en fonction de l'age

Pew Research Center vient de publier une étude très intéressante sur l'évolution du patrimoine des ménages entre 1984 et 2009, en fonction de l'age des propriétaires. Ce sont, bien sur, des chiffres US, donc en dollars 2010

Entre 1984 et 2009, le patrimoine (avoirs moins dettes) des ménages de 65 ans et plus a augmenté de 42% tandis que le patrimoine des ménages de 35 ans et moins a diminué de 68%. Le patrimoine des 65 ans+ est ainsi 47 fois supérieur à celui des moins de 35 ans en 2010.

Le gap générationnel a considérablement augmenté au cours de ces 25 dernières années. Une des raisons principales en est l'évolution de l'immobilier au cours de ces 20 dernières années.

L'emploi en 1961 versus 2011

Nous avons trouvé ce dessin dans Bloomberg Week et trouvons qu'il permet de remettre les choses en perspective. Je précise que ce sont des chiffres américains.

Il compare un salarié au début des années 60 et un salarié d'aujourd'hui. En 1961, le salarié économisait 8,4% de son salaire, contre 4,5% maintenant.

Statistiques seniors: Bénéficiaires de l'APA (Aide personnalisée d'autonomie)

Source: DREES

Ce qui est frappant est l'accroissement considérable de bénéficiaires à domicile, ce qui pose le problème des budgets sociaux des villes et villages. Ce qu'il faut pposer au caractère stable des ayant droit qui sont en établissement.

Ce qui confirme la volonté des personnes agées de rester à domicile aussi lontemps que possible.

 

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Quels sont les besoins des baby boomers?

Voici quelques chiffres qui nous viennent du Québec. Ce sont les résultats d'un sondage effectué en 2010 auprès de Quebecois de 50 à 64 ans, sondage réalisé par CRP pour l'AQESSS (Association Québecoise d'établissements de santé et de services sociaux).

 

Global Forum for Longevity: Interview du Président d'Axa

Axa a lancé le 29 avril 2011 le Global Forum for Longevity

A cette occasion, Henri de Castries, Président d'Axa, donne l'interview ci-dessous.Il  estime que l'allongement de la durée de la vie contraint la société à repenser son organisation et à imaginer une nouvelle prise en charge de la dépendance.

Je vous laisse découvrir cet interview:

Axa organise aujourd’hui une conférence sur la longévité. Que nous annonce l’allongement d’un trimestre par an de la durée de la vie ?
Nos sociétés vieillissantes ont tendance à considérer que c’est une charge, alors qu’il s’agit d’une opportunité fantastique, et ce pour tous les secteurs d’activité. Au XXème siècle, la source principale de croissance a été l’élévation du niveau de vie, qui a résulté de la combinaison de l’augmentation de la longévité et de l’innovation. Si la disparition des conflits dans notre pays est un des facteurs explicatifs de cette longévité inédite, celle-ci s’explique également par les reculs de la mortalité tant au début qu’en milieu et en fin de vie. Cela a conduit à une société où l’on vit plus longtemps en bonne santé, et où le nombre d’ « années homme » augmente toujours plus. Et cela peut très bien continuer alors qu’un bébé sur deux qui naît aujourd’hui en France vivra jusqu’à 100 ans, et même 105 ans pour les filles. C’est donc à la fois un progrès social et un atout économique.

Réduire l'écart de retraite entre hommes et femmes en Europe

Il s'agit d'une problématique européenne: l'écart des pensions de retraite entre hommes et femmes est important et se pose dans tous les pays européens:

 
Il s'agit des résultats d'une étude de l'Ined ici. Le tableau se lit de la manière suivante: en 2004, les droits propres de femmes en matière de pension de retraite étaient de 48% celui des hommes. Avec la pension de reversion, elles percevaient 62% du montant qu'un homme percevrait.

Les chiffres ont évolué depuis 2004, davantage de femmes travaillant. Mais, comme nous l'avons

Evolution de la société: Le niveau de vie des femmes retraitées

Selon une récente étude de l'INED ici, le montant des pensions de retraite des femmes ne représente que 52,5% de celui des hommes - 67% en tenant compte des pensions de réversion.

Cependant, si on raisonne en niveau de vie, et plus seulement en terme de montant des pensions, la situation globale des retraitées est, dans l'ensemble, équilibrée car la majorité des retraités actuels vivent en couple. Une exception: les femmes au delà de 75 ans.

 source Ined

Selon Carole Bonnet, démographe à l'INED, "le couple fonctionne comme une forme de protection

 

L'étude du mois: Le cout de la maladie d'Alzheimer pour les familles

France Alzheimer ici vient de publier une étude sur le cout de la maladie d'Alzheimer pour les familles, et notamment le cout du Restant à charge (RAC), c'est à dire la somme qui reste à charge des familles après prise en charge par la Sécurité Sociale, l'APA ou autres aides.

En moyenne, le reste à charge pour la famille est de l'ordre de 1100 € par mois, ce qui est une somme très importante.

Par contre, ce chiffre varie considérablement suivant le mode d'hébergement de la personne Alzheimer: Si elle reste à domicile, le RAC moyen est de 570€. Mais si la personne est mise dans un établissement spécialisé, le reste à charge pour la famille devient alors 2300€/mois.

les compagnies d'assurance confrontées à la discrimation par l'age

La Communauté Européenne s’intéresse de plus en plus aux compagnies d’assurance et à leur offre ou non offre vis-à-vis des 60 ans et plus. A fortiori, vis-à-vis des grands seniors.

 

Parfois difficile, voire impossible, quand on a 60 ans, de trouver un assureur qui vous couvre dans des domaines tels que l’assurance complémentaire, l’assurance prévoyance, l’assurance vie souvent pourtant obligatoire dans le cadre d’un prêt immobilier, et même l’assurance voyage.

 

On m’a raconté le cas d’un chef d’entreprise de 60 ans qui cherchait une assurance prévoyance et à qui on ne pouvait proposer qu’une assurance décès, à cause de son âge.

 

Age Platform,ici représentant auprès des instances européennes des personnes âgées et seniors, s’est emparé du sujet. Ils ont recensé de nombreux cas de discriminations par l’âge et d’incohérences dans les tarifs ou les propositions. Age Platform a alors présenté ce document auprès du Dialogue Group on Insurance crée par la Commission Européenne.

 

Une étude portant sur le même thème a été réalisée par le Civic Consulting.

Vous trouverez l’étude générale ici

Et les études par paysici

Et les annexes ici  

 

Age Platform agit actuellement auprès de la Commission Européenne sur le cas des assurances voyages, qui ne sont pas unifiées dans les différents pays européens et qui peuvent constituer  une entrave aux droits fondamentaux des individus à voyager.

Pour plus de renseignements, s’adresser à Rachel Buchanan, chez Age Platform

Rachel.buchanan@age-platform.eu

 

**seine**

La baisse des cours boursiers et les retraites

Très intéressant article dans le New York Times de ce matin.voir article ici

Il concerne la conséquence de la forte chute  de la bourse sur le futur des retraités. L’article parle essentiellement du cas des Etats Unis, mais il sera de plus en plus vrai dans d’autres pays.

Le fait est que les retraités américains ont très peur de la chute actuelle de la Bourse et ils ont bien raison.

1/3 d’entre eux vivent seulement de revenus venant des organismes de financement de la retraite (Social Security), l’équivalent de notre Caisse de Retraite. Ce qui leur garantit un revenu faible qu'il faut compléter de revenus extérieurs.

Les autres ont des revenus complémentaires venant de leur épargne. Et leur épargne est souvent en Bourse et actuellement se réduit comme neige au soleil.

Si on doit vivre sur les revenus de son épargne pendant les 30-35 ans de sa retraite, il vaut mieux qu’elle soit confortable et qu’elle ne diminue pas de 20% comme actuellement. Autrement, on n’arrive pas à « tenir » 30 ans dessus.

La chute actuelle de la Bourse affecte donc  dramatiquement ceux qui sont à la retraite et qui cherche donc à retrouver du travail, s’ils le peuvent.

Mais elle affecte aussi ceux qui doivent partir dans les 2-3 prochaines années, et qui se disent que, vraiment, ce n’est pas judicieux de quitter son travail et qui retardent donc leur départ à la retraite.

Quand on a 40 ans et que la Bourse "tombe", on estime que l'on peut toujours se refaire, que la Bourse remontera - Mais quand on a 60 ans, on n'a plus le temps de se refaire.

Et n'oublions pas le rôle de l’inflation qui érode le pouvoir d’achat des personnes ayant un revenu fixe. J’en ai parlé récemment voir ici

Le monde est beaucoup plus risqué pour les retraités ……… et qu'il y ait prochainement beaucoup plus de pauvreté parmi les retraités agés, je n'en serais pas étonnée

Le financement de la retraite au Japon

Le gouvernement japonais a de plus en plus de mal à trouver l’argent pour payer les retraites.

Il faut dire que le vieillissement de la population n’est pas un vain mot au Japon. Un japonais sur 4 a plus de 65 ans. Et ce chiffre va augmenter de 50% d’ici à 2050

Payer les retraites coute très cher. Une des solutions est de pousser les gens à travailler le plus tard possible. Et il est vrai que 83% des hommes entre 55 et 64 ans continuent à travailler (la France est loin, loin derrière) et qu’ils sont encore 29% après 65 ans. Mais le travail  des  65 ans+ est souvent mal payé, précaire et rapporte peu aux caisses de l’Etat.

Le problème est que de nombreuses personnes ne payent pas les cotisations retraite et que l’argent manque. L’assurance vieillesse au Japon fonctionne à 3 niveaux : un niveau obligatoire qui concerne toute la population mais qui rapporte peu (de l’ordre de 410 euros/mois), un niveau réservé aux salariés, qui varie en fonction des salaires et qui peut rapporter de l’ordre de 1000 euros/mois. Quant au 3^e niveau, il est totalement volontaire et très cher.

Le gouvernement est en train de penser à des mesures qui toucheraient beaucoup plus de gens : une forte hausse du prix des cigarettes et un relèvement de la TVA.

Cela va-t-il suffire ? de l’avis des experts, non. Il faudrait remettre à plat tout le système.

De plus en plus de pays se posent ces questions. Le financement de la retraite et son corollaire le financement des frais médicaux est au cœur des discussions des élections américaines. Même question en Allemagne, en Espagne, en Italie.

Quant à la France, elle a, pour le moment, éviter une discussion de fond et une remise à plat du système. Je ne pense pas qu’elle pourra l’éviter encore longtemps.

La retraite

J’ai regardé l’étude Axa 2006 France sur la retraite et en ai dégagé quelques éléments (www.retirement-scope.axa.com)

En Europe, hors Royaume Uni, la France est un des pays les plus convaincus de la qualité de travail des 65 ans +. On part aussi à la retraite en pleine possession de ses moyens, surtout pour les habitants de la Région Parisienne. Pourtant l’age limite acceptable de départ à la retraite semble être 62-63 ans.

La « retraite à la Française » bénéficie d’une image très positive de voyages, de tranquillité, de temps retrouvé pour sa famille. Ceci est particulièrement vrai pour les CSP+ - Seuls les Espagnols et les Japonais n’ont pas cette image positive.

Les Français bricolent, jardinent, font peu de sport, partent en excursions ou ont des activités culturelles. Les Anglo-saxons sont plus portés vers les relations avec la famille.

Quand on part en vacances, c’est la plupart du temps en France, accompagnés de sa famille ou de ses amis. Les vacances avec les petits enfants connaissent un bel avenir.

2 retraités sur 10 ont encore leurs propres parents (cela me parait peu quand je regarde autour de moi). Ce qui est frappant est l’accroissement considérable de la solidarité intergénérationnelle, dans le sens grands-parents/petits enfants. Il reste, néanmoins, que le sens de la famille est moins important en France qu’en Italie, Espagne...

Sur le plan financier, tout le monde s’accorde à dire qu’avoir fini de payer sa maison est un élément très important de stabilité et de bien être. Néanmoins, le niveau de vie baisse réellement quand on prend sa retraite. Un actif sur 2 anticipe une retraite insuffisante, surtout chez les femmes. Dans la réalité, moins d’un retraité sur 2 estime avoir un niveau de retraite suffisant.

Ce qui me frappe c’est que 12% des actifs français connaissent le montant de leur future retraite.

En fait, le montant de leur retraite est le plus élevé d’Europe, mais il reste insuffisant à couvrir leurs besoins. (Ressource moyenne : 1764 Euros – Besoins : 2000 euros)

Dans le monde américain, on pense à sa retraite dès que l’on sort du Collège – On est supposé la planifier pendant toute sa vie...